Inkomstförsäkring
Inkomstförsäkring är en förmån som ingår hos många fackförbund. Men vad innebär det egentligen, och är det verkligen något jag behöver? I den här guiden berättar vi om nyttan av en inkomstförsäkring och hur du ska resonera när du väljer försäkring.
Vad är en inkomstförsäkring?
En inkomstförsäkring kompletterar den ersättning du får från a-kassan om du blir arbetslös, så att du får mer pengar än med bara a-kassa.
Är du medlem i en a-kassa har du redan försäkrat din lön så att du kan få pengar om du skulle förlora ditt arbete. Men a-kassan har regler som begränsar hur mycket ersättning den kan betala ut.
Tänk på! Tjänar du mer än 33 000 i månaden? Då bör du definitivt skaffa en inkomstförsäkring. Annars blir skillnaden påtagligt stor den dag du står utan arbete.
Tjänar du mer än 33 000 kronor i månaden räcker a-kassan inte hela vägen till full ersättning. Är din lön högre än 27 500 kronor i månaden ger a-kassan dig mindre ersättning om du blir arbetslös i mer än 100 dagar.
Det är då du har nytta av en inkomstförsäkring. Den försäkrar högre löner än vad a-kassan gör. Man kan säga att inkomstförsäkringen är ett slags förlängning av a-kassans försäkring.
Kan jag teckna en inkomstförsäkring?
Javisst, så länge du arbetar ska det gå utmärkt. Kort sagt kan alla som får gå med i a-kassan också teckna en inkomstförsäkring om de behöver. Skaffar du båda i god tid kickar inkomstförsäkringen in den dagen du blir beviljad a-kassa.
För att kunna skaffa inkomstförsäkring måste du
- Vara medlem i en a-kassa
- Arbeta i Sverige
- Vara under 65 år
Du kan inte teckna inkomstförsäkring om du redan vet att du kan bli varslad eller uppsagd från ditt arbete. Som alla försäkringar behöver du teckna den i förebyggande syfte, inte först när du behöver den.
Alla inkomstförsäkringar har samma grundvillkor
Grundvillkoren är desamma för alla inkomstförsäkringar. Specifikt gäller det när du har rätt till ersättning och hur mycket pengar du får.
De sakerna regleras nämligen i lagen om arbetslöshetsförsäkring. Till exempel finns det ingen försäkring som ger dig 100 % av lönen i ersättning, för det kan du inte få enligt lag.
Därför behöver du inte fundera så mycket på just ersättningsvillkoren när du ska välja försäkring.
Villkor som gäller alla inkomstförsäkringar
- Du får högst 80 % av din lön i ersättning. Din totala ersättning motsvarar 80 % av din genomsnittliga inkomst efter skatt de första 200 ersättningsdagarna, därefter 70 %. Inkomstförsäkringen ger inte mer än så, men den fyller på med ersättning upp till det taket om a-kassan inte räcker hela vägen.
- 12 månaders kvalifikationstid. Du kan utnyttja inkomstförsäkringen först 12 månader efter att du tecknat den. Är du försäkrad via facket räknas kvalifikationstiden från att du blir medlem och börjar omfattas av en inkomstförsäkring.
- Du måste vara medlem i en a-kassa. En del inkomstförsäkringar kräver medlemskap i en specifik a-kassa. I andra fall kan du välja a-kassa själv. Men medlemskap i någon a-kassa är ett grundkrav för att överhuvudtaget få ersättning baserat på din inkomst.
- Du får bara ersättning om du får a-kassa. Inkomstförsäkringen följer a-kassans beslut om ersättning. Så om du får a-kassa beviljad och uppfyller försäkringens krav får du också ersättning från inkomstförsäkringen. Likaså får du ingen ersättning från försäkringen om du inte får någon a-kassa.
Villkor som skiljer sig mellan inkomstförsäkringar
- Lönetak. En inkomstförsäkring täcker sällan hur höga löner som helst. Vad maxlönen är varierar mellan olika försäkringar. Tjänar du mer än taket finns det ofta tillägg du kan teckna.
- Antal ersättningsdagar. A-kassan räcker i upp till 300 dagar, men hos inkomstförsäkringen kan olika många ersättningsdagar ingå. Även där kan du utöka dagarna med en tilläggsförsäkring i många fall.
- Ersättning vid egen uppsägning. Säger du upp dig själv kan du bli avstängd från a-kassan en viss tid innan du får ersättning. En del inkomstförsäkringar kan ge ersättning efter en sådan avstängningsperiod, men inte alla. Så kolla alltid upp villkoren först innan du säger upp dig!
- Arbetsvillkor utöver a-kassans. Ett antal försäkringar kräver fler månaders arbete innan arbetslösheten än vad a-kassan gör. Medan a-kassan kräver 6 månaders arbete kan inkomstförsäkringen ibland kräva 12 månaders arbete.
Det finns två typer av inkomstförsäkringar
Det finns två sätt att teckna en inkomstförsäkring. Du kan antingen teckna den privat hos ett försäkringsbolag eller gå med i ett fackförbund som erbjuder inkomstförsäkring. Båda har sina klara fördelar – och i många fall går det bra att kombinera dem.
Privat inkomstförsäkring
En inkomstförsäkring går utmärkt att skaffa privat. Då spelar det inte heller någon roll vad du jobbar med eller om du är fackmedlem eller inte. Tjänar du mer än vad a-kassan täcker är det väl värt att skaffa en privat inkomstförsäkring.
Skaffa privat inkomstförsäkring om du
- Tjänar mer än 33 000 kronor i månaden
- Saknar inkomstförsäkring via facket
- Har högre lön än din fackliga inkomstförsäkring räcker till
Ett företag som har inkomstförsäkringar för alla är Accept. Vare sig du är anställd, företagare eller vd har de ett alternativ som passar dig.
Har du redan en inkomstförsäkring via facket? Då har du ändå nytta av Accepts Plusförsäkring. Den fungerar som ett tillägg till din ordinarie försäkring. Till exempel förlänger den ersättningsperioden till 300 dagar oavsett vad som ingår i din fackliga försäkring.
Facklig inkomstförsäkring
Att teckna en facklig inkomstförsäkring är enkelt – du blir helt enkelt medlem i fackförbundet. Om ditt fack har en inkomstförsäkring ingår den i medlemsavgiften. Du behöver därför inte göra eller betala något extra för att den ska gälla dig.
Vill du utöka skyddet med tilläggsförsäkringar får du dock betala en extra kostnad per månad.
Vilken är den bästa inkomstförsäkringen?
En bra inkomstförsäkring ska ha villkor som passar din situation. Det viktigaste är att den täcker den lön du har och är anpassad efter din yrkesgrupp. En klar bonus är om den räcker så många ersättningsdagar som möjligt.
Därför kan den bästa inkomstförsäkringen variera för olika medarbetare. Här ger vi några exempel på inkomstförsäkringar vi särskilt rekommenderar till olika yrkesgrupper.
Inkomstförsäkring för tjänstemän
Bland tjänstemän är a-kassan sällan nog för att täcka 80 % av lönen. Därför är det extra viktigt med en ytterligare försäkring om du har ett sådant yrke.
Nästan oavsett vilket tjänstemannayrke du har är Unionen ett bra alternativ. De organiserar tjänstemän i hela den privata sektorn, oavsett vad du arbetar med och vilken titel du har.
Du måste vara a-kassemedlem för att Unionens inkomstförsäkring ska gälla dig. Däremot spelar det ingen roll om det är Unionens egen a-kassa du går med i eller inte. Du kan lika gärna välja en annan svensk a-kassa om du vill.
Inkomstförsäkring för chefer
Är du chef behöver du också en inkomstförsäkring för att få ut det mesta av din lön om du blir utan arbete. Annars är det a-kassans låga ersättning som gäller, vilket innebär en rejäl omställning av dina levnadsvanor.
Ledarna har specialiserat sig på chefer och vd:ar. Därmed är även deras inkomstförsäkring anpassad efter detta. Den täcker höga löner och räcker upp till halva a-kassans period utan tillägg.
Den här inkomstförsäkringen kan även komplettera grundersättning från a-kassan. Det är den låga ersättning du får om du inte är medlem i en a-kassa. Dock är den ersättningen fortfarande väldigt låg, så vi rekommenderar starkt att vara medlem i a-kassan också så att din ersättning baseras på din lön i stället.
Bästa inkomstförsäkringen för arbetare
Har du ett arbetaryrke beror den bästa inkomstförsäkringen helt och hållet på ditt yrke. Fackförbunden riktar sig nämligen till mycket specifika yrkesgrupper. Det är inte alla arbetarförbund som erbjuder inkomstförsäkring, men några som gör det är Kommunal, Handels och IF Metall.
Du kan dock även teckna privat inkomstförsäkring på samma villkor som alla andra.
Kan egenföretagare också ha inkomstförsäkring?
Självklart! Den som driver eget går inte heller säker för arbetslöshet. Därför har företagare lika stor nytta av a-kassa och inkomstförsäkring som anställda har.
Se bara till att välja en inkomstförsäkring som faktiskt omfattar företagare. Det är nämligen inte alla som gör det.
Arbetslöshet är mer svårdefinierat när det gäller företagare. I regel räknar a-kassan dig som arbetslös om verksamheten haft svårt att gå ihop och du antingen fått lägga ner företaget eller lägga det på is. Du behöver vara aktivt sökande efter nya jobb för att få någon ersättning från a-kassa och inkomstförsäkring.
Tips! Både Unionens och Ledarnas inkomstförsäkringar omfattar egenföretagare, likaså Accepts privata inkomstförsäkring.
När gäller egentligen min inkomstförsäkring?
Inkomstförsäkringen gäller bara när du är arbetslös och får a-kassa, och i vissa fall annan arbetslöshetsersättning. Inte i någon annan situation.
Du kan få ersättning om du har
- A-kassa
- Aktivitetsstöd
Du kan inte få ersättning i följande fall
- Sjukdom. Under sjukskrivning får du stöd från Försäkringskassan och inte från inkomstförsäkringen.
- Föräldraledighet. Föräldrapenning ger inte heller rätt till någon extra ersättning från din inkomstförsäkring.
- Avgångsvederlag. Under tiden du får avgångsvederlag räknas du som arbetande. Först när perioden med avgångsvederlag tar slut kan du få ersättning från a-kassa och inkomstförsäkring.
Räkna ut din ersättning från a-kassa och inkomstförsäkring
Men om du nu går och skaffar dig en inkomstförsäkring, vilken skillnad gör det egentligen? Det är enkelt att räkna ut!
Är hela din inkomst försäkrad får du upp till 80 % av din lön när du blir arbetslös. Det gäller de 200 första dagarna med ersättning. Därefter sänks taket och du kan bara få upp till 70 % av lönen i ersättning.
A-kassans ersättning före skatt
- Dag 1–100. A-kassan ger 80 % av löner upp till 33 000 kronor. Maxersättningen är 26 400 kronor per månad.
- Dag 101–200. A-kassan ger 80 % av löner upp till 27 500 kronor. Maxersättningen är 22 000 kronor per månad.
- Dag 201–300. A-kassan ger 70 % av löner upp till 27 500 kronor. Maxersättningen är 22 000 kronor per månad.
Om din lön överskrider taket för någon av dessa perioder har du användning av en inkomstförsäkring. Dag 1–200 ger inkomstförsäkringen ersättning upp till 80 % av din lön. Dag 201–300 ger inkomstförsäkringen i stället upp till 70 % av din tidigare lön.
Tänk på att inkomstförsäkringar gäller olika länge. Om den inte räcker i 300 dagar får du bara a-kassans ersättning den sista delen av ersättningsperioden. Försäkringen kan också ha ett eget tak för hur höga löner de ersätter. Tjänar du mer än så beräknas din ersättning efter det taket i stället.
Vanliga frågor om inkomstförsäkring
Du behöver en inkomstförsäkring om du tjänar mer än 33 000 kronor. A-kassan försäkrar nämligen inte högre löner än så. För att få full ersättning efter 100 dagar behövs det även om du tjänar 27 500 kronor eller mer. Ju mer du tjänar, desto mer förlorar du på att inte ha inkomstförsäkring den dag du blir arbetslös.
Javisst! Det finns flera inkomstförsäkringar du kan teckna privat utan att gå med i ett fackförbund, till exempel Accepts inkomstförsäkring.
Kostnaden för en inkomstförsäkring kan se väldigt olika ut. Oftast grundar sig avgiften på vad du tjänar, där högre inkomst innebär en högre kostnad för att försäkra den. Hos fackförbund ingår inkomstförsäkringen i avgiften.
Ja, det finns inkomstförsäkringar som ger ersättning i hela 300 dagar, även om de inte är så många. Ett exempel är Accepts inkomstförsäkring, som du också kan teckna för att förlänga din fackliga försäkring.
Nej, så gott som alla inkomstförsäkringar kräver att du är medlem i en a-kassa. Det finns dock undantag, till exempel Ledarnas inkomstförsäkring. Där kan du få viss ersättning om du inte är medlem och får lägre grundersättning från a-kassan.
Nej, blir du sjuk kan du inte få ersättning från en inkomstförsäkring. Då behövs i stället en sjukförsäkring för att ersätta ditt inkomstbortfall.
Bara i vissa situationer. Din a-kassa prövar om du hade giltiga skäl att säga upp dig själv från arbetet. Kommer de fram till att du kan få a-kassa kan du också få ersättning från inkomstförsäkringen.
